終身保険おすすめランキング17選｜保険料の安さと返戻率で徹底比較！終身保険を選ぶポイントや加入する目的も解説！

終身保険に加入する際には、「保険料」だけでなく、「解約返戻率」も確認した方が良いことはご存知でしたか？

終身保険に限って言えば、保険料が安く、解約返戻率の高い保険がおトクな保険だと言えるのです。

保険に詳しい人が必ずチェックする保険料と解約返戻率に着目して、おすすめの終身保険をランキング形式でご紹介します。

後悔しない保険選びをするために、ぜひこのランキングを活用してください。

保険料が安い終身保険ランキングベスト10

以下の表は、代表的な終身保険の保険料例をランキングにしたものです。

30歳男性・保険金額500万円の場合の月払保険料例

※マニュライフ生命「こだわり終身保険v2」については60歳払済の場合の保険料が公表されていないため、おおよその水準を推定して順位をつけた。

これらの条件が変わると順位が多少入れ替わる場合がありますが、大きな順位の変化は無いでしょう。

そもそも終身保険を販売していないネット生保も散見されました。

低金利が続く中、貯蓄性を担保する終身保険は利益が出にくくなっています。

解約返戻率の高い終身保険ランキングベスト5

契約条件等によって返戻率が変わる場合があるので、目安として考えてください。

30歳男性・保険金額500万円の場合の解約返戻率の例

※マニュライフ生命「こだわり終身保険v2」・ネオファースト生命「ネオdeとりお」については60歳払済の場合の返戻率が公表されていないため、おおよその水準を推定して順位をつけた。

上位1～3位はなんと保険料ランキングと同じ結果になりました。

注意していただきたいのは、ランクインした5つの保険はすべて低解約返戻金型の保険だということです。

そのため、払込終了前に解約すると、返戻率は6～7割程度になってしまいます。

文句なしのイチオシ保険！オリックス生命の終身保険「RISE（ライズ）」

オリックス生命の会社設立は1991年ですので、国内の生命保険会社の中では後発の部類に入ります。

そのため、会社の規模はあまり大きくありませんが、ここ最近の成長は目覚ましく、2011年から2016年の5年間で契約件数を倍以上に伸ばしています。

オリックス生命の武器とは？

他社を圧倒する商品性の強さです。

今回ご紹介する終身保険ライズをはじめとして、下記保険等も保険料を安く抑えており、保険に詳しい人が注目する保険会社です。

雑誌等メディアの保険ランキングでも常連です。

概要

保険料例

保険金額500万円・60歳払済の場合の保険料例

特色

オリックス生命の終身保険ライズの特徴は？

なんといっても保険料の安さと解約返戻率の高さです。

この低金利時代にも関わらず払込終了後の解約返戻率が110％を超えているというのは驚異的です。

顧客対応が悪いということではなく、大手生保と比べて下記が少ないことからくるものです。

オリックス生命にも営業社員はいますが、代理店や通販での申込が多数派です。

どちらかというと、保険に関する知識を身につけた人が自ら進んで契約しています。

損保ジャパン日本興亜ひまわり生命「一生のお守り」

保険料、解約返戻率ともに2位にランクインしたのが、SOMPOホールディングス傘下の損保ジャパン日本興亜ひまわり生命の終身保険です。

過去に合併を繰り返してきた会社で、親会社のSOMPOホールディングスは日本三大メガ損保の一角で、安定性は抜群です。

概要

保険料例

保険金額500万円・60歳払済の場合の保険料例

特色

対面販売のみなので、通販型で済ませてしまいたい人には不便に感じるかもしれません。

また、損保ジャパン日本興亜ひまわり生命は終身保険の品ぞろえが豊富です。

└注目の外資系！マニュライフ生命「こだわり終身保険v2」

マニュライフ生命はカナダの金融サービス大手マニュライフ・ファイナンシャルのグループ会社です。

概要

保険料例

保険金額500万円・65歳払済の場合の保険料例

特色

申込は対面のみで、マニュライフ生命の営業職員と合うか、代理店に来店して申し込みます。

ここまで保険料の安さ、解約返戻率の高さに着目してきましたが、保険商品によって保証内容は様々で人によっては相性が悪く損をしてしまうこともあります。

人生設計に必要不可欠で長期にわたって付き合っていく終身保険は慎重に決めるべきです。

自分一人では決めきれない場合は、保険代理店に相談してみましょう。

無料で相談でき、保険のプロがあなたに合った保険商品を一緒に考えてくれます。

どの保険代理店に行くべきか迷ったら「保険見直しラボ」がおすすめです！

利用者からの口コミがよく相談実績も圧倒的な為、初めての方でも安心して相談できます。

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終身保険、なんのために入る？

死亡時の葬儀費用

終身保険の保険金の用途とは？

終身保険の保険金の用途として代表的なのは、自身の葬儀費用等です。

葬儀費用はいつ死亡しても必ず掛かる費用なので、保険期間が限定されない終身保険で準備するのが適しています。

遺産から支払うとしても、亡くなった人の預金口座は凍結されてしまうので、お金をおろすまでに時間がかかってしまいます。

また、保険金は受取人が手続きをすれば受け取ることができ、遺産分割協議の対象ともならないので、円滑に支払いを行なうことができます。

老後資金等の貯蓄

終身保険には解約返戻金があります。

これを活かして、老後資金などの貯蓄に終身保険を利用することもできます。

通常の貯金との違いとは？

毎月保険料が引き落とされ自然に貯蓄ができることです。

「将来のための貯蓄をしているけれど、つい取り崩してしまう」という人におすすめです。

また、生命保険料控除で節税できるというメリットもあります。

2017年3月現在の銀行の定期預金金利は、年0.010％です（メガバンク3行の場合）。

終身保険ならば、同様の条件で保険料を払った場合の解約返戻金が元本の110％超になるものもあります。

遺族の生活を支えるのは、別の保険で

保険の役割というと、遺族の生活を支えることを真っ先に思い浮かべる方も多いでしょう。

遺族の生活費を保険金で賄わなくてはならない場合というのは、扶養されている人がいる場合です。

上記の期間は遺族の生活を支えるために高額の保険金をかけたほうが良いかもしれませんが、ここに当てはまるのは人生のなかの数十年にすぎません。

養わなくてはならない遺族はいないのですから、高額の生命保険をかけるのは保険料の無駄になってしまいます。

終身保険の選び方のポイント2つ

終身保険の用途は「葬儀費用」と「貯蓄」の2つであることを踏まえて、終身保険を選ぶポイントを2点挙げます。

保険料の安さ

終身保険の保険料を見るうえで注意しなくてはならないのは、保険料の払込期間です。

終身保険の保険料の払込期間は、「○歳払済」と決められている場合が多いです。

払込期間が長ければ長いほど、月々の保険料は安くなります。

しかし、目先の保険料にとらわれるのは危険です。

また、払込期間の長い保険に関しては、老齢になってから支払い続けることができるかという問題もあります。

終身保険には災害死亡保険などの特約があらかじめセットになっている商品もあります。

もちろん必要だと思う特約が付いている分には問題ないのですが、不必要な特約が付いた高い保険を契約してしまうのは損です。

契約前に要らない特約が付いていないか確認しましょう。

解約返戻率の大きさ

終身保険で貯蓄をしようと考えている場合、重要になるのが解約返戻率です。

解約返戻率とは？

払込保険料に対して解約返戻金がどれだけ増えるかを示す指標で、100％であれば払込保険料と同額、100％以上であれば払込保険料よりも多いということになります。

貯蓄をするなら、最低でも100％を超える解約返戻率が必要になります。

長期的な貯蓄を考えている場合、低解約返戻金タイプがおすすめです。

解約返戻率は商品によって異なるので、貯蓄期間に合ったものを選びましょう。

なお、どの終身保険でも契約から一定期間内に解約すると解約返戻金が払込保険料より少なくなってしまいます。

変額終身保険って保険？投資？

最後に、変額終身保険という商品についても触れておきたいと思います。

変額終身保険とは？

運用成績によって保険金や解約返戻金の金額が決まる保険商品のことです。

「運用成績によって決まる」と聞くと不安に思うかもしれませんが、保険金額は最低保証額が定められており、「死亡時の保険金が少なすぎる！」といった事態に陥る心配はありません。

変額終身保険のメリット

インフレとは？

簡単にいうとお金の価値が下がってモノの値段（物価）が上がることです。

終身保険は文字通り終身という長い期間の保険です。

その間にインフレが起こって、保険金を受け取るころには物価が上がっているという可能性も十分考えられます。

変額保険の積立金は株式や債券などで運用します。

これらの価値はインフレ時には増え、デフレでは減る傾向があります。

投資性が強く攻めの商品に思いがちな変額保険ですが、インフレに対する守りの保険でもあるのです。

変額保険はどんな人に向いている？

変額保険は投資性の高い商品なので、「そもそも投資が嫌い！」「保険金額が決まらないのはイヤ！」という方には不向きです。

変額保険が向いている人は、まず「価値が上がったら解約するかもしれないけれど、思ったように価値が上がらなかったら保険金にすればいいや」と割り切れている人です。

また、投資に前向きで、マーケットに対する知識があるほうが良いでしょう。

しかし、自分の保険の運用成績がどんな時に上がってどんな時に下がるのかくらいは分かっていたほうがいいでしょう。

おすすめの変額終身保険

前章で「変額終身保険」についてご説明しましたが、具体的にどんなものなのか気になっている方もいらっしゃると思います。

そんな方に向けておすすめの変額終身保険をご紹介します。

ソニー生命「バリアブルライフ」

一時期は非常に人気の高かった変額保険商品です。

2016年に保険料が上がってしまい、それほどの魅力は無くなりましたが、変額保険を契約したい方にとっては有力な選択肢の1つでしょう。

契約年齢35歳・保険金額500万円・60歳払済の場合の保険料例

運用対象を下記の8つの中から選びます。

プルデンシャル生命「変額保険（終身型）（無配当）」

外資系生命保険会社のプルデンシャル生命が取り扱っている変額保険です。

契約年齢35歳・保険金額500万円・65歳払済の場合の保険料例

運用対象を下記の6つの中から選びます。

まとめ

ここまで終身保険についてご説明してきました。

最後にこの記事のおさらいをしておきましょう。

保険金を受け取る場合に重要なのは、保険料の安さです。

保険料が安く、解約返戻率が高い保険がおトクな終身保険だといえるでしょう。

2位に挙げたのは損保ジャパン日本興亜ひまわり生命の終身保険です。

低解約返戻金タイプ以外の終身保険も取り扱っているので、低解約返戻金タイプは不安だという方はそちらを検討してみるのもいいかもしれません。

変わり種として、変額タイプの終身保険もご紹介しました。

変額タイプの終身保険とは？

運用成績によって保険金や解約返戻金の金額が変わる商品で、インフレに強いです。

商品性を理解したうえで検討してみてもいいのではないでしょうか。

「商品の詳細をもっと詳しく知りたい！」「自分だけではどの終身保険に入るべきなのか決められない…」という方は「保険見直しラボ」を始めとした保険代理店に相談することをおすすめします！

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