元本割れって本当？かんぽ生命の「学資保険」の賛否両論

子供を育てる中で最もかかるといわれている教育費。

いざ進学の時に「お金の心配はさせたくない！」と今から学資保険を考えている方は多いのではないでしょうか。

とはいえ、様々な会社から学資保険が販売されています。

沢山の中から一つを選ぶって難しいですよね。

商品として目に見えず、大きなお金のかかる保険なら尚更……。

今回は、そんなお悩みをかかえる皆様へ。

元大手損保会社社員の私、城山ちょこが本音トークしちゃいます。

学資保険の中でも人気のある、かんぽ生命『はじめのかんぽ』って実際どうなのよ？

元本割れの噂から注意点まで徹底的にご紹介！

ぜひぜひ、最後までお読みください。

かんぽ生命『はじめのかんぽ』とは

『はじめのかんぽ』とは株式会社かんぽ生命から発売されている学資保険です。

つまり、ゆうちょの学資保険ということ。元郵便局という圧倒的な安心感と優れたサポート体制から人気の商品なのです。

が、しかし、返戻率が他商品より低め。

元本割れするケースが多いので、注意が必要です。

かんぽ生命の学資保険『はじめのかんぽ』概要

出典：かんぽ生命HP

かんぽ生命『はじめのかんぽ』の概要を下図にまとめました。

一つずつ丁寧に見ていきましょう！

『はじめのかんぽ』のタイプ

上にも書いたように学資保険には「貯蓄型」「保障型」の2タイプの商品があります。

以前はかんぽ生命の学資保険といえば「保障型」でしたが、『はじめのかんぽ』は「貯蓄型」。

満期時に大きなお金を受け取ることができるので、幼稚園から大学までにかかる教育費を賄うことができます。

『はじめのかんぽ』の加入年齢

加入者、被保険者（こども）の加入可能な年齢が幅広いのも『はじめのかんぽ』の特長。

65歳まで加入できるため、親だけでなく、祖父母が孫のために…というニーズにもきちんと応えてくれます。

また、出生140日前、おおよそ妊娠6ヶ月の頃から加入できるというのも選ばれる理由。

妊娠中のゆとりある時期にしっかりと商品を検討することができます。

『はじめのかんぽ』満期時期と保険料支払期間

『はじめのかんぽ』の満期は大学入学に向けて、17歳or18歳時に保険金を受け取ることができます。

大学準備が前倒しになってきている近年では少し早めに受け取ることができる17歳を選ぶ方も増えてきているようです。

また、保険料支払期間は満期にあわせて17歳、18歳に設定するのがスタンダード。

しかし12歳までに払込を完了させる短期払も選択可。

月額の負担を減らしたい場合はスタンダード、総支払額を減らして返礼率を高めたい場合には短期払がおすすめです。

家計状況や資金計画をもとに選択しましょう。

『はじめのかんぽ』３つの学資準備コース

『はじめのかんぽ』は学資金を受け取るタイミングが選べます。

加入可能な年齢がそれぞれ異なったり、返戻率が異なったりするので、自分に合ったものを見つけましょう。

各コースの詳細は後ほどご紹介します。

『はじめのかんぽ』お得！な特長

上図の備考欄に注目！『はじめのかんぽ』にはお得な制度や特約があるのです。

特約はあとでじっくり解説するとして、こちらでは「契約者貸付制度」と「契約者配当金制度」について触れていきましょう！

・契約者貸付制度
「契約者貸付制度」とは一時的にお金が必要になった際、制限内でお金を借りることができる制度。

いざという時に心強いですね。便利ですが、利息がつくので、ご注意を。

利用する際は返済計画をきちんと立ててからにしましょう。

・契約者配当金制度
契約者配当金とは毎年の決算で生じる剰余金に応じて、契約ごとに分配されるお金のこと。

『はじめのかんぽ』では毎年積み立てたこの契約者配当金を満期時に満期金と一緒に受け取ることができます。

金額は景気に左右されるのでその時々ですが、プラスαのお金として受け取ることができるのは、ちょっとした楽しみですね！

（契約日から1年以上経過の場合は、契約者の請求より受取可能な場合あり）

かんぽ生命ってどんな会社？

出典：かんぽ生命HP

かんぽ生命とは、平成19年10月1日に日本郵政公社が民営・分社化したことにより誕生した、日本郵政グループの生命保険会社。

ゆうちょの保険として馴染みがある方も多いと思います！

もともとは、加入時に医師の診査や職業制限などがなく、簡易的な手続きで入ることができる保険ということで「簡易保険」と名付けられていました。

通称「簡保」

それが民営化をきっかけに「かんぽ生命」となりました。

はじめのかんぽ「小・中・高+大学入学時」コース

「小・中・高+大学入学時」コースは小学校～大学の入学準備に備えるコースです。

加入年齢が出産140日前～3歳まで。

大学入学時に満期保険金がおりるほか、子どもが小学校（5歳）・中学校（11歳）・高校（14歳）入学時に学資祝金を受け取ることができます。

魅力は？どんな人におすすめ？

大学入学の満期時だけでなく、学資祝金として細かく金を受け取れるところが魅力。

小学校、中学校、高校とその都度フォローしてもらえるので安心感があります。

長期的な資金計画に不安がある方、少しずつ分散して受け取りたい方におすすめです！

モデルケースを見てみよう

実際にどれくらいの支払いで返戻率はどれほどなのでしょうか？

全期払時と短期払時の保険料と返戻率の違いについても注目しながら見ていきましょう！

上記の場合、支払総保険料：413万＞学資金総受取額：390万円（満期時返戻率：94.4％）

次に返戻率が高くなる短期払（12歳払込完了時）と比べてみましょう。

上記の場合、支払総保険料：404万＞学資金総受取額：390万円（満期時返戻率：96.5％）

短期払にしたことで、94.4％から96.5%まで返戻率が上昇！

しかし、月額保険料は19,140円から28,080円と約1万円値上がりしています。

家計の状況を見つつ、判断が必要でしょう。

はじめのかんぽ「大学入学時の学資資金準備」コース

「大学入学時の学資資金準備」コースは、18歳満期時点で満期金を一括で受け取るコースです。

加入可能年齢は出産140日前～12歳まで。

大学入学費用を計画的に準備するためのコースです。

魅力は？どんな人におすすめ？

このコースの魅力は最も大きなお金がかかる大学入学時にどかん！と一括で満期金を受け取ることができる点。

また、「小・中・高+大学入学時」コースに比べ返戻率が高いこともメリットでしょう。

大学資金をすべて賄いたいという方、一括で大きなお金を受け取りたい方におすすめです。

注意点など

「大学入学時の学資資金準備」コースの注意点はずばり学資祝金がない点。

その分、返戻率が高いので、どちらが家計にとって重要なのか考えてみましょう。

モデルケースを見てみよう

上記の場合、支払総保険料：316万＞学資金総受取額：300万円（満期時返戻率：95％）

次は、12歳払込済でシミュレーションしてみました。どれくらい返戻率が変わるでしょうか。

上記の場合、支払総保険料：309万＞学資金総受取額：300万円（満期時返戻率：97％）

全期払、短期払の支払総保険料差額7万円、月払保険料の差は約7000円。

これくらいの保険料の差であれば短期払を・・・と選択する方も多いのではないでしょうか。

はじめのかんぽ「大学入学時+在学中」コース

「大学入学時+在学中」コースは18歳～21歳までの在学4年間に毎年定額の満期金を受け取るコースです。

加入可能年齢は「大学入学時の学資資金準備」コースと同じく、出産140日～12歳まで。

大学入学時の他、授業料や生活費を賄うのに適したコースです。

魅力は？どんな人におすすめ？

「大学入学時+在学中」コースの魅力はなんといっても返戻率の良さ！

21歳まで保険料を預けておくことができるので、3コースの中で最も返戻率が高くなります。

大学入学時だけでなく、在学中のフォローもしたい方におすすめです。

家計に余裕があり、少しずつお金をにおすすめです。

注意点など

「大学入学時+在学中」コースの注意点は、保険金が4分割で支払われる点です。一括して大きなお金が受け取れるわけではないので、その点を考慮に入れた資金計画が必要です。

モデルケースを見てみよう

上記の場合、支払総保険料：315万＞学資金総受取額：300万円（満期時返戻率：95％）

さぁ、お次は短期払時のシュミレーションを見てみましょう。

上記の場合、支払総保険料：307万＞学資金総受取額：300万円（満期時返戻率：97.5％）

短期払にすると95％から97.5%と2.5%アップ！

100％切っているので元本割れしてしまうように見えますが、プラスαで契約者配当金を受け取ることができます。

最高返戻率106.3%というデータもあるので、短期払であれば、十分に元本以上を受け取ることができるの可能性があります！

『はじめのかんぽ』の特約って？

そうなんです。

『はじめのかんぽ』には特約で医療の保障や災害時の保障をプラスすることができます。

詳しく説明していきますね！

医療特約（選択制）

『はじめのかんぽ』の医療特約は３つ。

入院、手術、放射線治療の際に保障を受けることができる、「無配当傷害医療特約」（ケガのみ）と「無配当総合医療特約」（ケガや病気）。

また、「無配当総合医療特約」にプラスすることができる「無配当先進医療特約」です。

入院の保障

入院時には入院保険金と入院初期保険金が支払われます。

手術の保障

入院の有無にかかわらず、公的医療保険が適用される手術を受けた場合には手術保険金が支払われます。

放射線治療の保障

公的医療保険が適用される放射線治療を受けた場合には放射線治療保険金を受け取ることができます。

無配当災害特約（選択制）

無配当災害特約とはこどもが不慮の事故でのケガにより、死亡または所定の身体障害になったときに保障が受けられる特約です。

保険料払込免除特約（自動付帯）

保険料払込免除特約とは、親の死亡や深刻な障害状態など不測の事態となった際に、以後の保険料を免除する特約のこと。

満期を迎えれば、保険料を支払わずとも契約した保険金をまるまる受け取ることができます！

いざという時に心強い特約です。

特約の注意点

いざという時に更なる安心を与えてくれる特約ですが、注意すべき点も。

それはずばり、返戻率が下がること！選択制の特約は有料なので、その分返戻率が下がります。

（無料の自働付帯のものは付けていて損はなし！）

返戻率重視の場合には付帯しない選択をするのも一つの手です。

特約を付けるかどうか判断に迷う場合は、プロに相談してみるのが一番です。

様々な条件ふまえた上で適切なアドバイスをくれます。

保険選びに不安のある方はぜひ保険見直しラボをご利用ください。

利用者からの口コミがよく、相談実績も圧倒的にある為、初めての方にもおすすめできます！

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 『はじめのかんぽ』ってどうやって申し込むの？

そんな方のために、申込方法もしっかりチェックしていきましょう！

はじめのかんぽの加入時期

『はじめのかんぽ』は出産前140日（妊娠6ヶ月）から加入可能！

出産直後は役所への手続きや慣れない育児でなかなか落ち着いて保険を検討することが難しかったり……。

ゆっくりと出産後の生活を考えることができる時期に加入できるのは大きな魅力です。

はじめのかんぽの申込方法

『はじめのかんぽ』は郵便局にて申し込むことができます。

プラン決め→申込み→診査→契約完了→保険料支払いが一連の流れです。

分からないことがあれば、郵便局で対応してくれるので、気軽に相談しましょう。

実際どうなの？『はじめのかんぽ』の評判が知りたい！

人気商品と言われる「はじめのかんぽ」ですが、実際に加入した人はどう感じているのでしょうか？

入ってよかった？それとも後悔してる？

加入者の生の声を集めてみました。

おすすめ！肯定派の意見

「後悔…」否定派の意見

やはり郵便局の信頼は絶対的！

それゆえに「さすが、ゆうちょの保険！」と満足する人もいれば、信頼して入ったのに、「こんなはずじゃなかった・・・！」と後悔する人もいらっしゃるようですね。

満期金だけでは元本割れするケースがほとんどですが、契約者配当金によっては他社商品よりも高い返戻率となることも。

現状、返戻率で不満を抱いている方も、受取時には「よかった！」と思っている可能性も無きにしも非ずです。

勧誘の仕方や加入後の対応については担当者によるところもあると思うので、商品に興味があるなら、信頼できそうな担当者を探して相談してみてもいいかもしれません。

どんな人におすすめなの？

沢山の学資保険がありますが、どの商品にもメリット、デメリット両面あります。

大切なのは自分の目的に合っているかどうかを見極めること。

「はじめのかんぽ」は一体、どのような人におすすめなのでしょうか？

ずばり、手続きの利便性重視！医療への保障も欲しい！保険料をお手頃にしたい！

また、契約者貸付制度があるので、何かと物入りで、一時的にお金を借りる必要が出てきそう…という人にもおすすめです。

そんな方には自信を持っておすすめすることができます。

逆に返戻率が他社商品に比べて低めなので、貯蓄としての機能を期待する方は他商品の方が合っているかもしれません。

また、「郵便局ですすめられたから大丈夫だろう…」という安易な考えで加入するのはダメ絶対！

保険は自分に合っているかが大切なので、必ず内容をきちんと吟味しましょう。

大きなお金が費やされるので、「こんなはずじゃ…」となってしまっては後悔してもしきれません。

途中解約すると損してしまう場合がほとんどなので、加入前によくご検討を…。

かんぽ生命『はじめのかんぽ』　まとめ

かんぽ生命の『はじめのかんぽ』は郵便局の絶大なる信頼性から支持されている学資保険の一つです。

保険料がお手頃であること、貯蓄型として大きなお金を準備することができるほか、医療保険としての機能も果たすことができると魅力満載！

しかし、一方で元本割れしてしまう（契約者配当金の額による）という不満の声も・・・。

色々なニーズに応えて開発される保険商品ですが、絶対にお得！この商品は完ぺき！というものは存在しません。

家計状況や自分の資金計画に合っているかどうかがとても大切なのです。

「郵便局だから大丈夫！」と安易に契約せず、加入の際には自分に合っているのかをしっかりと検討して入ることをおすすめします。

学資保険の比較・検討には、保険相談窓口がおすすめです。

そしてどの保険相談窓口に相談するべきか迷ったら、まず「保険見直しラボ」に相談してみましょう。

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