学資保険だけじゃない！子供保険おすすめランキング｜必要？不要？スバリ解説します

大切なわが子のための保険を考えませんか？

一括りにこどもの保険と言っても、学資保険や医療保険などがあり、中には特約でいくつかの保障をまとめて受けられる保険など様々あります。

無駄な保険料を抑えながら、最大限の保障を受けられるように、保険の種類と必要性を確認しておきましょう！

今回は子供保険の種類をご紹介しつつ、子供保険のおすすめランキングも紹介していきます！

とは言え、保険選びはプロの意見を聞くのがマストです。

今回はおすすめの子供保険に加え、ファイナンシャルプランナーに無料で相談ができる保険相談窓口についても紹介します。

大切な子供のために無駄なくベストな選択ができるようにしましょう！

おすすめ子供保険ランキング！

オリックス生命『医療保険 新キュア』 詳細はこちら
国民共済『キッズタイプ』 詳細はこちら	アフラック『ちゃんと応える医療保険新EVER』 詳細はこちら

上記が、現在インターネットなどで人気の子供保険のランキングです！

それぞれの子供保険にどういった特徴があるのか、ご紹介していきます！

1位　オリックス生命『医療保険 新CURE』

出典：https://www.orixlife.co.jp/medical/n_cure/

オリックス生命『医療保険 新CURE』は、保険料が加入時のまま据え置かれることが特徴。

支払額がずっと変わらないので、払い続けやすい子供保険と言えます。

オリックス生命『医療保険 新CURE』の加入対象年齢などは、以下の通りです。

また、オリックス生命『医療保険 新CURE』は、先進医療の保障が主契約として保険料に含まれている点も人気のポイント。

オプションとして、別途付加する必要がない点もおさえておきましょう！

▼オリックス生命『医療保険 新CURE』については以下の記事でさらに詳しく解説しています。

オリックス生命の医療保険「新キュア」のデメリットと各保障内容を徹底解剖！

2位　こくみん共済『キッズタイプ』

出典：https://www.zenrosai.coop/kyousai/kokumin/ikou_kakunin

こくみん共済『キッズタイプ』は全労済（全国労働者共済生活協同組合連合会）が提供している、総合タイプの子供保険。

安い保険料で幅広い保障が受けられることが強みです。

加入対象となるのは満0歳～満14歳の子供で、18歳の契約満了日まで保障を受けられます。

こくみん共済『キッズタイプ』の契約例は以下です。

他にも全労済の保険では、保険都道府県民共済やコープ共済も、よく選ばれています。

こくみん共済『キッズタイプ』は他の共済保険に比べると、特に長期入院に手厚いことが、高評価につながっていると考えられます。

3位　アフラック『ちゃんと応える医療保険新EVER』

出典：https://www.aflac.co.jp/iryo/cever/

アフラック『ちゃんと応える医療保険新EVER』は、共済保険よりも保障が手厚いことで人気。

アフラック『ちゃんと応える医療保険新EVER』の契約例については、こちらをご覧くださいね！

子供のうちから加入しておくと、その後の保険料も続くので支払やすい点も魅力です。

おすすめ学資保険ランキング！

学資金準備スクエア（ソニー生命） 詳細はこちら
つみたて学資（明治安田生命） 詳細はこちら	学資保険みらいのつばさ（フコク生命） 詳細はこちら

第1位｜ソニー生命『学資金準備スクエア』

出典：https://www.sonylife.co.jp

ソニー生命の学資金準備スクエアは、返戻率が高いことが大きな魅力として人気の学資保険です。

契約者や子どもの年齢が高い場合でも100％を超えることがほとんどです。

契約内容によっては返戻率が106％を超えることもあり、ランキング1位となりました。

ソニー生命の学資保険は3つのタイプがあり、用途や資金必要なタイミングに合わせて選ぶことができます。

特におすすめな契約プランは、大学入学前～22歳の満期まで、毎年1回（計5回）を受け取れるⅢ型です。

また、満期学資金の支払い期間も4タイプから選択でき、保険設計も柔軟にできるため、使いやすい学資保険といえます。

学資積立なら、学資保険がいいかも。子供が生まれてからだね。
学資保険だと、親がもし死んでも解約にはならなくて、それ以降の保険料が免除される上に、契約どおり満額貰える。

学資保険選ぶなら元割れしないとこを選んで！
ソニー生命の学資保険は返戻率高いっぽい

— いつものかにお (@kanitan_tweet) April 22, 2020

ソニー生命の学資保険についてもっと詳しく知りたいという方は、こちらの記事もあわせてご覧ください。

ソニー生命の学資保険「学資金準備スクエア」の返戻率は低い？口コミから見るデメリットを検証

第2位｜明治安田生命『つみたて学資』

出典：meijiyasuda.co.jp

つみたて学資も返戻率の高さが光る学資保険です。

特に一括払いにした際の返戻率が魅力的で、約109％にもなり業界最高水準になっています。

また、15歳までの早期に支払いが終わり、大学生活において1年に1回ずつ受け取れる点も高評価ですね。

早い段階でしっかり準備しておきたい方にピッタリです。

保護者に万が一のことがあった時のために保険料支払い免除の制度もあるため安心です。

さらに、保護者だけでなく子供が死亡した時の給付金制度もあり、多角的保証が魅力的な学資保険になっています。

いろいろ悩んだけど、払戻率が高い「明治安田生命つみたて学資」にしようかと考え中
5年で払込み完了すれば、120％超えは魅力的！

— 青べこさん@XRP (@satoyoo) September 19, 2016

第3位｜フコク生命『学資保険みらいのつばさ』

出典：fukoku-life.co.jp

返戻率の安定性と、入学前にしっかり学資金を受け取れることが魅力の学資保険みらいのつばさ。

大きな特徴としては、子供の加入年齢が他社よりも長く設定されていることです。

みらいのつばさには、大学の入学資金を見据えたジャンプ型と幼稚園から大学入学までの学資金重視のステップ型があります。

また、契約者が死亡した場合の死亡給付金制度が標準付帯しているため万が一の時も安心です。

2人目から支払額が安くなる兄弟割引があることも大きな特徴。

兄弟がいるご家庭で返戻率の高さを求める場合におすすめです！

学資保険は、兄弟の有無、お金を受け取るタイミング、支払いの方法によって返戻率が大きく異なります。

つまり、家庭ごとに適した学資保険が違いと言っても過言ではありません。

一度、ファイナンシャルプランナーと相談して、家庭に適した学資保険を絞ってもらいましょう。

保険見直しラボなどの保険代理店であれば、無料で保険の相談に応じてもらえます。

保険見直しラボは、会社として強引な勧誘を禁止しており、安心して保険相談ができるのでおすすめです。

また一人の相談員の意見に依存しないためにも、余裕があれば複数のファイナンシャルプランナーの意見を聞いてみるのも賢い方法です。

子供の保険って？5つのタイプの子供保険

子供のための保険と言えば、学資保険を真っ先に思い浮かべる方も多いと思いますが、それだけではありません！

学資保険の主な目的は子供の教育資金を積み立てることですが、ほかにも子供のけがや病気を保障するための保険もあります。

子供保険は、選択肢がいくつもあるからこそ、しっかりと選ぶことが大切なのです。

子供の保険は、加入できる子供の年齢や満期になるタイミングにさまざまな種類があるので、一つずつ見ていきましょう！

それぞれの子供保険について、詳しくお伝えしますね。

子供の保険タイプ①終身医療保険タイプ

終身医療保険タイプの子供保険は、大人が加入する終身医療保険と同じことが多いです。

少し前までは子供のみを対象とした「子供医療保険」が主流でした。

一般の終身医療保険は、15歳未満の子供を対象外とするケースが多かったからです。

しかし最近では、年齢制限がない一般の終身医療保険が増えており、人気を集めています。

一般の終身医療保険が子供保険としても人気な理由は、以下の3点です。

終身保険は払込期間を終えると解約返戻金が増える傾向があります。

そのため上記③のように、払込期間を短めに設定しておき、節目となる時期に解約してお祝い金とすることもあります。

このように一般の医療保険はよりお得だったり、保障を受けやすかったりするので、近年人気を集めています。

子供の保険タイプ②学資保険＋医療保険の混合タイプ

将来のお子さんの教育資金・医療費に備えるための保険のことです。

子供の進学時期などにあわせてお祝い金などがもらえる学資保険に、医療保険がついたもの。

ここで言う医療費とは、子供のケガや病気での入院、手術などを指します。

学資保険は貯蓄性のある商品で、医療保険については特約を付けるケースが多いです。

医療保障の特約としては、以下のような種類があります。

学資保険に医療保障があらかじめパッケージされている保険商品は、主に国内系の大手生命保険会社で取扱われています。

子供の保険タイプ③学資保険＋育英年金の混合タイプ

保障期間中、契約者が死亡した場合などに当初の保険金額に加え、育英費用を年金として受け取れる子供保険のことです。

その際、保険料の払い込みが免除になるケースが多いです。

これを、「保険料払込免除」といいます。

保険料払込免除特約は、あらかじめ付加されている商品もあれば、別途申込が必要な商品もあります。

子供の保険タイプ④個人賠償責任補償タイプ

子供が他人に損害を与えてしまった際、損害賠償金や弁護士費用などを補償するための保険商品のことです。

中には、数千万円単位の賠償金への備えまでカバーする保険もあります。

最近では、子供の些細なイタズラで、高額の賠償金を請求されることも。

未成年者が引き起こした自転車事故で、裁判所から9千万円の賠償金支払命令が保護者に下されたといったニュースもありました。

個人賠償責任保険は単体で加入できないため、特約をつける必要があります。

個人賠償責任保険は、クレジットカードの付帯サービスとして加入できる場合もあります。

なお、家族のうち、誰かが個人賠償責任保険に加入していて、未成年の子供であれば、同居・別居にかかわらず、補償されることが多いです。

個人賠償責任保険は、保険料としては数百円にもならないことが多いため、付帯していることを忘れらがちな保険（特約）です。

そのため、自動車保険などの特約として加入済でないかどうか、チェックされることをおすすめします。

子供の保険タイプ⑤第三者による加害行為を補償するタイプ

子供が第三者から被害を受けた場合に備えるための保険商品です。

子供が交通事故に遭ったり、友だちからケガを負わされてしまったりした場合、治療にかかった費用などは、原則加害者に負担義務が生じます。

ですが、加害者が特定できない場合や、事故を起こした人が自賠責保険に入ってない場合などは、自己負担に…。

こういった際の自己負担金をカバーしてくれるものが、第三者による加害行為を補償するタイプの子供保険です。

第三者による加害行為を補償するタイプの保険の保険は、単体では加入できず特約をつけることになります。

第三者による加害行為を補償するタイプの子供保険は、主に以下のような保険に付加できます。

保険に加入する目的によって、入るべき保険が変わります。

特約を付けるかどうかお悩みの方は、一度ファイナンシャルプランナーに相談してから決めてみても良いと思います。

あなたの経済状況や年齢、家族構成などから本当に必要な特約を提案してもらえるからです。

保険見直しラボの相談員は業界経験歴が長く、複数の特約パターンから過不足ない組み合わせを提示してくれます。

また、ファイナンシャルプランナーは保険だけでなく、資金管理といったお金に関する相談も得意なので、もしかしたら保険加入以外の方法も教えてくれるかもしれません。

一度、保険代理店の利用も検討してみましょう。

子供の医療費をカバーできる公的な医療保障とは？

子供に使える公的な医療制度は、「乳幼児医療費助成」や「子ども医療費助成」などです（自治体によって名称が異なります）

これらは、国民健康保険や健康保険などの自己負担金の金額を、各自治体が肩代わりしてくれる制度です。

「乳幼児医療費助成」や「子ども医療費助成」といった医療費助成制度の特徴とは？

窓口負担した金額を、お住まいの自治体（都道府県や市町村）が住民サービスの一環として、援助してくれることです。

ただし医療費助成制度は、健康保険制度のように法律で定められたものではありませんので、各自治体によって違いがあります。

例えば、国民健康保険や健康保険などの公的な医療保険制度は、病気などで医療機関にかかった時の自己負担額が法律で定められています。

そのため、医療機関を受診した場合に健康保険証を提示すれば、窓口で払う金額は、実際にかかった医療費の1割～3割に。

なお、未就学児（小学校に入学する年の3月31日まで）にかかる医療費の自己負担割合は2割です。

また、小学校1年生以上なら3割となっています。

各地域による子供のための医療費助成制度の5つの違い

上記が子供のための公的な医療保障制度における違いです。

どのような点が違うのか、わかりやすく解説しますね！

助成を受けることができる子どもの年齢

助成を受けられる子供の年齢は、自治体によって異なります。

都道府県別では、対象年齢が3歳～15歳年度末（15歳のお子さんが中学校を卒業する3月31日まで）となっていることが多いです。

またいちばん多いのは、小学校就学前までの助成です。

都道府県による助成に加えて、市区町村の助成が上乗せされます。

通院、入院による違い

通院・入院別では、医療費が高額となる入院時に助成が手厚くなる傾向がみられます。

【乳幼児等医療費に対する援助の実施状況（厚生労働省 平成28年）】
都道府県における実施状況

市区町村における実施状況

保護者である親の所得制限があるか

子供の医療費助成制度の助成対象について、保護者の収入に上限を設けている自治体があります。

ただし全体から見ると、所得制限を設けていない自治体の方が多め。

ここでは保護者の所得制限がある自治体の数や、ない自治体の数について、お伝えします！
【乳幼児等医療費に対する援助の実施状況（厚生労働省 平成28年）】
都道府県における実施状況

市区町村における実施状況

一部負担金があるかどうか

子供への医療費助成について、一部負担金を設けている自治体もあります。

例えば、「医療費の自己負担額が500円を超えたら助成する」などといった場合です。

そこで、子供の医療費助成に一部負担金の条件を設定している自治体の有無も、チェックしておきましょう！
【乳幼児等医療費に対する援助の実施状況（厚生労働省 平成28年）】
都道府県における実施状況

市区町村における実施状況

助成方法は、現物給付か償還払いか

子供の医療費助成を受ける際の方法については、現物給付か償還払いかに分かれます。

なお償還払いとは、一旦窓口で助成される分のお金を払ったあと、自治体に申請して還付してもらう方法です。

子供保険の加入は必要？年齢別の医療費について

子供保険の必要性について検討するためには、まず公的な医療助成制度を把握することが重要です。

子供が小さい場合、ほとんど医療費がかからないケースが多いからです。

公的医療制度については、以下の3点に注目しましょう！

他にも小児がんなどの難病される疾病は、小児慢性特定疾患対策事業から医療費の助成を受けることも。

こういったことがあるので、必要に応じて自治体に確認することをおすすめします！

次からは、公的医療制度などについて、子供の年齢別に見ていきましょう。

小学校入学前の場合

未就学児の場合であれば、公的医療助成における自治体の地域差は、ほどんどありません。

通院・入院にかかわらず、未就学児の場合、医療費については手厚くカバーされていると言えるでしょう。

ただし次のものについては、医療費助成の対象外となります。

※原則、第三者行為による医療費の場合は「第三者行為による傷病届」が必要

こういったもの以外にも、乳幼児や未就学児などお子さんがまだ小さい場合にも、以下の費用が必要になることもあります。

また入院時や退院時などには、家族の付き添いが必要になります。

そのため、仕事を休むことによって収入が減ってしまうことも。

病院への交通費などの負担が発生するケースもあるので、注意しましょう。

小学生の場合

お子さんが小学生の場合でも、自治体による公的医療制度の地域差は、ほどんどありません。

また小学生の場合であれば「災害共済給付制度」を利用できます。

通常「災害共済給付制度」への加入は、個人単位での加入ではなく学校単位で加入しています。

特に小学生の場合、災害共済給付制度への加入は全児童となっている学校が多いです。

災害共済給付制度の保険料は、おおむね920円（年額）。

内訳は以下となっています。

「災害共済給付制度」で補償の対象となるものは、ケガや病気など。

具体的には、次のようになっています。

また、病気が含まれる場合は以下のようになっています。

ざっくり言うと、学校内でのトラブルのほぼ全てが「災害共済給付制度」の対象になるということです。

災害共済給付金の給付を受けるためのおもな条件は、次の2つです。

こういった場合でも、災害共済給付金の対象となります。

本来の医療費が5,000円以上かかっているからです。

つまり、本来の医療費が5,000円（窓口負担金が1,500円）であった場合、2,000円の給付金が受け取れます。

災害共済給付制度を利用する場合、いったんは窓口で3割を自己負担して、後日、学校に申請して清算することになります。

実際に申請する際には、まず保健室や担任の先生から災害共済給付金を請求するための「医療等の状況」という書類を受け取ることに。

そして、その書類に受診した医療機関の医師に依頼して、必要事項の記載をしてもらい学校に提出します。

給付金は後日学校から、保護者に支給されるケースが多いです。

また通常、医師に診断書を作成してもらう場合には有料となりますが、「医療等の状況」への記入は医師会等の協力により無料となっています。

そのため、申請自体にかかる費用は発生しません。

中学生の場合

中学生の場合も、基本的には小学生の場合と同じです。

自治体によって公的医療制度の対象年齢が異なる点や、災害共済給付制度について把握しておきましょう！

高校生の場合

高校生になると、公的医療制度の対象外となる可能性が大きくなるので要注意。

ただし年々、医療費助成制度の対象となる年齢は拡大される傾向に。

そのため、自治体の情報をよく確認するようにしましょう。

また、小中学校と同様に、災害共済給付制度についても利用できます。

全日制高校の場合、保険料は年額1,840円（うち、保護者負担分：920円）

高等専門学校では年額1,880円 （うち、保護者負担分：940円）となります。

こういった金銭管理が苦手な方も保険見直しラボに相談してしまいましょう。

ファイナンシャルプランナーは保険に限らず、お金周りのプロなので親身に対応してくれます。

相談は無料のため利用して損をすることはありません。

共済の子供向け医療保障を比較！

共済の子供向け医療保障は人気があり、知人などから勧められる人も多いです。

そこで、COOP共済、全労済（こくみん共済）、都道府県民共済の主な特徴を比較表にまとめました！

上記3つの共通点は、月々の掛け金が年齢に関係なく固定されていること。

一方で、掛け金が同じCOOP共済の「たすけあい　J1000円コース」と都道府県民共済の「こども1型」を比較すると、特徴の違いが見えてきます。

後者は入院・通院保障が少なく、死亡・障害等の保障が手厚いです。

また全労済は、入院保障と死亡・重度障害の保障が手厚いといえるでしょう。

このように商品の特徴を比較することで、より希望に沿った商品に出会う可能性が高まるので、要チェックですよ！

保険代理店を味方につければ保険選びは簡単になる！

保険見直しラボをはじめとする保険代理店の利用をおすすめしてきましたが、どんなメリットがあるのか簡単に解説していきたいと思います。

なぜ保険代理店を使ったほうがいいの？

保険に入りたいなら直接保険会社に行けばいいのに、なぜ保険代理店が存在し、利用する人が増えているのでしょうか。

FPに相談しながら複数の保険を見比べることができる

生命保険だけでも全国に約40社の保険会社があり、それぞれの会社に10~50個の保険商品を扱っているため、最大2,000個の保険商品の中から自分に合った保険を選ぶことになります。

保険を見比べるために保険会社に足を運んでも、勿論その保険会社は他社の保険のことは紹介してくれません。

気になる会社に1社ずつ足を運ぶ手間を省いてくれるのが保険代理店なのです。

さらに、保険代理店ではFP(ファイナンシャルプランナー)が直接相談に乗ってくれるため、複数の保険の比較に加えて家計に関するアドバイスまでもらうことが出来ます。

保険代理店は、保険会社と利用者の中立な立場にいるため、無理な勧誘や提案などはしません。

中でも保険見直しラボは、会社として「無理な保険勧誘を禁止する」と宣言しているため、安心して保険相談に集中できます。

一人一人に適した保険アドバイスがもらえる

膨大な数ある保険商品に複数加入する場合、二重の保障がされている、保障が抜けてしまっているなどの事態が発生していることがあります。

保険を見直した時に、初めて二重払いに気づいたなんてことも珍しくありません。

逆に、今の保険では保障が足りず、追加で費用が掛かってしまったなんてケースも…。

保険は必要最低限の金額で過不足なく保障されることが望ましいですが、自力で各社の保険の保障内容と組み合わせを考えるのはかなり大変な作業になります。

保険代理店を利用することで、これらの問題点を発見し、あなたにとって本当に必要なものを教えてくれます。

何度でも無料で相談可能

前述のような、保険の見直しに対して手厚いサポートをしてくれる保険代理店ですが、なんといくら相談しても無料です。

「新しい保険に入ることを考えている」「ライフステージが変わったため、保険を見直したい」など保険にまつわる相談であれば、一度保険代理店のファイナンシャルプランナー相談してみましょう。

困ったら「保険見直しラボ」に相談しよう

保険見直しラボでは、業界歴12年以上のベテラン相談員が対応してくれるため、保険・お金に関するアドバイスの信頼性は申し分ありません。

【保険見直しラボの無料相談の流れ】

▼保険相談＋アンケートで以下のプレゼントがもらえるようです。

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複数の保険代理店を使うと保険選びの精度がさらに上がる！

ここまで、保険代理店を使うべき理由について解説してきましたが、1社ではなく複数の保険代理店を利用することをおすすめします。

保険代理店の数も年々増えていて、代理店によっても扱っている保険会社が異なっています。

そして、1人の相談員ではなく複数の人からの意見を聞いた方がより多くの情報から自分にとって最適な判断をすることができるでしょう。

まずは、店舗に出向かなくても職場や自宅の近くで相談可能な保険見直しラボに一度相談してみることをおすすめします。

「子どもの保険」まとめ

子供保険に関するまとめは、上記の通りです。

あまり大々的にアナウンスされることはありませんが、現在の日本ではお子さんがまだ小さいうちであれば、医療費そのものについてはほとんど心配することはありません。

小学校や中学校にあがっても、勉強やスポーツに安心して取り組めるように、きちんと配慮がされていますから、保護者としては心強い限りです。

それでも子どものことですから、いつ何があるかはわかりません。

大人に比べて子供には、十分な抵抗力（免疫力）はないことが多く、思わず重症化して入院が長引く可能性もあります。

いざという時に経済的な負担の心配を減らせるよう、日頃からしっかり備えておきましょう！