人気消費者金融の金利を徹底比較!金利を下げる方法と計算方法もわかりやすく解説

消費者金融_金利

消費者金融の金利はどれくらい?

金利の低い消費者金融が知りたい!

上記のように考えている方はいませんか。

消費者金融からお金を借りたいと思っている方の一番の悩みは「お金を実際に借りた場合、どれだけの金利を支払わなければいけないのか」ではないでしょうか。

どれだけの金利が発生するのが事前に知っておきたいと誰しもが思うはずです。

消費者金融を始めとして、お金を借りる際の金利の読み方は非常に複雑で理解しがたく、計算するのも億劫になってしまいます。

そんな方のために消費者金融の金利や計算方法をわかりやすく解説しています。

消費者金融の金利の仕組みがわかれば安心してお金を借りることができます。

消費者金融でお金を借り入れようと検討している方はぜひ参考にしてください。

消費者金融の金利に関する記事についてざっくりいうと・・・
  • 消費者金融の金利は銀行に比べると高めに設定されている
  • 消費者金融=怖いというイメージが連想されやすいが、決してそうではない
  • 消費者金融の金利は法律の元、厳格に設定されている
  • 金利やサービス内容を元におすすめの消費者金融を紹介

そもそも消費者金融とは?基礎からおさらい!

消費者金融_金利_そもそも

消費者金融ときくと怖いイメージを持っている人も多いのではないでしょうか。

少しでも支払いが遅れると家や職場に取り立てに来るかもしれない…

法外な金利で貸付してくるんじゃないか…

結論からいうと消費者金融はそのような取り立てや貸付は行いません。

では消費者金融とは一体どういったものなのでしょうか。

安心してお金を借りるためにも消費者金融の理解を深めて、お金を借りることを検討しましょう。

消費者金融とは

消費者金融_金利_何

消費者金融は銀行と同じく、法律を遵守したうえで個人を相手にお金を貸し出してくれる金融機関のひとつです。

一度にまとまったお金を借りたとしても一括で返すこともできますし、金利が発生しますが分割で返すこともできます。

消費者金融でお金を借りる場合は個人の収入に基づき、限度額が定められています。

限度額の範囲内であれば何度でも借入ができますので、必要な時にお金を借りることができるのです。

銀行と比べるとスピーディに借入を行うことができ、最短で即日借入が可能です。

銀行ですと早くとも借入までに数日から数週間時間がかかりますので、急なお金の入用に対応できません。

消費者金融は一時的にお金をすぐに借入れたい場合や、少額でお金を借入を行うシーンで使われることが多いのです。

ネットやアプリを使えば全国どこでも、365日借入を行えるので非常に便利です。

消費者金融はテレビなどの影響で「法外な金利で貸し付けられる」「少しでも返済が遅れると強引な返済の催促をされる」などのイメージがついてしまっている方も多くいます。

一昔前までは大手消費者金融の一つが悪質なパワハラで問題になり、世間からのイメージが悪いのも事実です。

イメージが闇金の実態と混同してしまっている場合が多く、現在の消費者金融はいたってクリーンな状態です。

闇金と消費者金融は違うの?

消費者金融_金利_闇金

よく闇金と消費者金融を一緒にして考えてしまっている方が多いのですが、闇金と消費者金融は大きく異なります。

消費者金融は「貸金業務取扱主任者」と呼ばれる国家資格をもつ者を最低でも1人は置かなければ、貸金業を行えないのです。

さらに金融庁に貸金業者として登録しなければ貸金を行ってはいけません。

消費者金融は正式に国に貸金業者として登録されている必要があり、国家資格保有者を有さなければならない、れっきとした金融機関なのです。

消費者金融は法律の範囲内で金利を定め、支払いの遅延に対する無理な取り立ても行いません

違法な金利や執拗な取り立てはどれも禁止されており、もしも破ろうものなら貸金業者としての資格を即座にはく奪されます。

資格はく奪というリスクを負ってまで個人に対して法外な金利や乱暴な取り立てを行うメリットはありません。

消費者金融からお金を借りてもひどい目に合うことはないのです。

一方、闇金は法律など関係ありませんので金利も自由に設定できますし、取り立ても執拗に行ってきます

消費者金融は法律の元、貸し出せる上限が決まっていますので人によっては審査で貸付不可とみなされることもありますが、闇金は誰にでもお金を貸し出せるのです。

「ブラックOK」「多重債務者OK」などお金に困っている人に甘い言葉で近寄り、法外な金利で貸付を行い、貸付金額以上のお金を平気で請求してきます。

銀行と消費者金融の違いは?

消費者金融_金利_銀行

銀行と消費者金融の違いは総量規制と貸付までのスピード感です。

総量規制とは「貸付を行う人の年収の3分の1以上の金額を貸し付けてはならない」という法律です。

消費者金融は総量規制を必ず守る必要がありますが、銀行は総量規制の対象外ですので年収の3分の1以上の金額を貸し付けることができます。

総量規制の例

たとえば年収が300万円の人が消費者金融でお金を借りる際には、上限が100万円までとなるのです。
上限額は消費者金融ごとに100万円と設定されるわけではなく、お金を借りられる総額が100万円となります。
消費者金融であるA社から60万円を借りた場合、B社から借りられるお金は最大で40万円までとなるのです。
銀行の場合は総量規制の対象外ですので、年収300万円の人に100万円以上の金額を貸付ても問題ありません。

消費者金融は総量規制の範囲内でしか貸付を行えず、もし破ってしまえば貸付業者としての資格をはく奪されてしまうほどのリスクを伴います。

一個人に対して総量規制以上の金額を消費者金融は貸付られないのです。

総量規制以上の金額を貸付られる銀行ですが、貸付までの期間は早くても2~3日、一般的には1週間以上かかってしまいますのでスピード感に欠けてしまいます。

消費者金融の場合、ほとんどが即日貸付が可能で、申請から数時間でお金を借りられるのです。

消費者金融は総量規制以上の金額を借りることができないものの、借りるまでのスピードは非常に早く急にお金が必要になった時に重宝します。

銀行は総量規制以上の大金を借りることができるものの、1週間以上は時間を要するため急な入用には対応できません。

クレジットカードのキャッシングとの違い

消費者金融_金利_クレジットカード

クレジットカードに付随しているキャッシング機能と消費者金融の大きな違いは3つあります。

一点ずつ確認していきましょう。

クレジットカードと消費者金融の違い
  • 総量規制以上の金額が借りられるかどうか
  • 上限額まですぐにお金を借りられるかどうか
  • 返済が一括かどうか

総量規制以上の金額を借りることができる

消費者金融の場合、年収の3分の1以上の金額を貸し付けることができない総量規制を遵守して貸付を行います。

クレジットカードのキャッシングの場合は借りる際に、毎回年収や今までの貸付金額の総額を審査するわけではなく、クレジットカードの発行の際や上限額引き上げの申請があった時のみ審査を行うのです。

そのためキャッシングの借入総額が年収の3分の1以上を超えたとしても制限がかかるわけではありません

たとえば年収300万円の人が30万円のキャッシング枠をもつクレジットカードを5枚持っていた場合、すべてのクレジットカードでキャッシング上限まで借りると総額150万円となりますが問題なく借りることができます。

クレジットカードのキャッシングは上限額まで自由にお金を借りることができる

既に消費者金融で総量規制の上限まで借りている場合でも、クレジットカードのキャッシングは利用することができます。

借入の際に審査が発生しないため、総量規制の範疇を超えているかどうか判断する金融機関や企業がいないからです。

総量規制は「年収を考慮して借入を安全に行える金額を法律で定めた制度」ですので、抜け道のようにキャッシングを利用することはしないようにしましょう。

クレジットカードのキャッシングの場合、キャッシングの枠を設けたり上限額を引き上げる際に審査が必要ですがキャッシングを利用する際に審査は必要ありません。

いつでも自由にATMなどでお金を借りることができますので、スピード感でいえば消費者金融よりも優るのです。

返済は基本的に一括

クレジットカードのキャッシングでお金を借りた際、基本的には一括で返すことになります。

消費者金融のように返済ペースを柔軟に決めることはできません。

分割で返していくことも可能ですが、大抵の場合が法律で定められてる上限いっぱいの金利が設定されていますので、想像以上の金額を支払うことは覚悟しなければいけません。

消費者金融の金利の仕組み

消費者金融_金利_しくみ

消費者金融の金利は自由に決められているわけではなく、様々な法律により厳正に決められています。

借入を行う金額で金利は変動し、変動率は明確に定められています。

一般的に利用金額が高額になればなるほど金利は下がっていく傾向にあります。

実際にどのように金利が定められているのか、確認していきましょう。

金利の上限は法律で決まっている

消費者金融が自由に貸付金利を決められるわけではなく、法律で金利の上限が細かく決められています。

利息制限法出資法で厳しく定められており、もし法律を無視した金利で貸付を行った場合は行政処分や刑事罰対象となるため、そのような危険を冒す消費者金融はいないのです。

消費者金融の借入上限金利は年15~20%と定められていて、上限金利を超えた貸付を行う消費者金融は存在しません。

借入上限金利は利用限度額で変わりますので、どれだけ借入を行うか明確に決まっていれば上限金利を算出することが可能です。

適用金利は利用限度額で変わる

消費者金融_金利_適用金利

適用金利は借入金額の限度額で変動します。

利用限度額は総量規制という制度のもと、借入を行う人の年収の3分の1までとされているのです。

利用限度額による適用金利は以下の表の通りです。

適用金利 利用限度額
20% 10万円以下
18% 10~100万円以下
15% 100万円以上

利用限度額が上がると金利は下がる

消費者金融_金利_利用限度額

利用限度額が上がれば上がるほど、適用金利は下がっていきます

金利が下がればそれだけ払わなければならない金額も下がるのです。

利用限度額は借入を行う人が自由に定められる金額ではありません。

年収金額に左右される点に注意しましょう。

借入れる金額が大きくなるほど金利が下がる仕組みになっていますので、100万円を超える金額を借入れる予定の方でも安心して消費者金融から借入を行うことができます。

消費者金融の金利の相場は?人気消費者金融で一気に比較!

消費者金融_金利_相場

貸付金利の上限はわかりましたが、消費者金融それぞれ貸付金利を定めていますので消費者金融の金利の相場観を掴んでおくことは大事です。

消費者金融の中でもCMなどの広告を大きく打っている大手消費者金融の相場をそれぞれチェックして相場を確認しましょう。

消費者金融 金利
プロミス 4.5%~17.8%
アコム 3.0%~18.0%
アイフル 3.0%~18.0%
SMBCモビット 3.0%~18.0%
レイクALSA 4.5%~18.0%

ほとんどの消費者金融が最低金利が3~4%程度で、最高金利が17~18%であることがわかります。

金利を見る際は最低金利ではなく、最高金利をチェックすることが肝心です。

最低金利は貸付金額や審査が厳しく簡単に受けることはできません。

ほとんどの場合、最大金利で貸付が行われます。

最大金利が低く設定している消費者金融は、当然ながら安く借入を行うことができるのです。

金利でみたおすすめの消費者金融ランキングTop.3

消費者金融_金利_おすすめ

借入を行う上で最も重要となるのは金利です。

金利に着目した上でおすすめの消費者金融をランキング形式で3つご紹介します。

金利以外にも借入をする人にとって嬉しいサービスや返済が楽になる制度を実施している消費者金融のみ紹介していますので、消費者金融選びで困っている方はぜひ参考にしてください。

第1位:プロミス

出典:https://cyber.promise.co.jp/Pcmain

プロミスはオリコン顧客満足度調査で堂々1位を獲得しているほどの人気をほこる消費者金融です。

金利も4.5%~17.8%と平均的な相場ですので、利用先としては十分といえます。

最短15秒で借入可能かどうかの事前審査が行えますので時間のないサラリーマンの方でも安心して事前確認できるのです。 ※事前審査結果ご確認後、本審査が必要となります。※新規契約時点のご融資額上限は、50万円までとなります。

さらに24時間土日に関わらず即日振込可能なので急な入用となってしまってもすぐに現金を調達できます。

申し込み条件 20歳以上69歳以下で安定収入がある人
資金使途 生計費のみ
融資限度額 500万円
借入利率 実質年率4.5%~17.8%
遅延利率 実質年率20.0%

2位:アコム

消費者金融_金利_アコム

出典:https://www.acom.co.jp/

アコムを初めて利用する方は30日間であれば金利がかからずに借りられる「30日間金利0円サービス」を利用することができます。

1か月以内に返すことができれば余分な金額が発生しませんので初めて消費者金融を利用する方におすすめです。

金利は3.0%~18.0%と平均的な金利で借りることができます。

最短30分で審査可能即日振込できるスピード感は消費者金融ならではです。

急な申込みでも9:00~21:00の間であれば無人契約機で契約可能ですので、仕事帰りでも安心して利用できます。

申し込み条件 20歳以上69歳以下で安定収入がある人
資金使途 自由
融資限度額 800万円
借入利率 実質年率3.0%~18.0%
遅延利率 実質年率20.0%

第3位:アイフル

消費者金融_金利_アイフル

出典:https://www.aiful.co.jp/

アイフルもプロミスやアコム同様、即日融資可能で最短30分程度の審査で終了です。

金利は3.0%~18.0%ですので相場通りの金利といえます。]

アイフルで借りる上で金利は問題ないでしょう。

アイフルのアプリをスマホにインストールすればセブン銀行ATMで取引が可能になります。

2020年3月末時点でセブン銀行ATMは25,000台以上と全国どこでも見つけることができるほどの設置台数です。

どこにいてもすぐに取引できるのは安心材料のひとつといえるでしょう。

申し込み条件 満20歳以上69歳までの定期的な収入と返済能力がある人
資金使途 自由
融資限度額 800万円
借入利率 実質年率3.0%~18.0%
遅延利率 実質年率20.0%

消費者金融の金利の計算方法

消費者金融_金利_計算

消費者金融の金利の計算方法は一見難しく、数字を見ただけでも計算を諦めてしまう人も多いのではないでしょうか。

計算が苦手な方でもかんたんに利子の算出ができるように解説していますのでしっかりと確認していきましょう。

利息の算出計算式は「借入残高×金利÷365×借入日数」です。

これだけ見てもイメージしにくいですが例を用いながら解説していきます。

消費者金融から金利15%で1か月借入れた場合のそれぞれの利息計算は以下の通りです。

借入残高 利息
50万円 50万円×15%÷365×30日=6,164円
30万円 30万円×15%÷365×30日=3,698円
10万円 50万円×15%÷365×30日=1,232円
5万円 50万円×15%÷365×30日=616円

借入残高が少なくなればなるほど、利息が少なくなっていることがわかります。

元金である借入残高を少しでも抑えていくことで発生する利息を少額に抑えることが可能なのです。

それでは利息が違う場合はどうなるのでしょうか。

それぞれ金利18%と15%の消費者金融で30日間借入れた場合を比較してみましょう。

借入残高 金利15%の消費者金融 金利18%の消費者金融
50万円 50万円×15%÷365×30日=6,164円 50万円×18%÷365×30日=7,397円
30万円 30万円×15%÷365×30日=3,698円 30万円×18%÷365×30日=4,438円
10万円 50万円×15%÷365×30日=1,232円 50万円×18%÷365×30日=1,500円
5万円 50万円×15%÷365×30日=616円 50万円×18%÷365×30日=750円

当然ではありますが金利による差は発生してしまいます。

50万円を1か月借入れた場合には1,000円もの差が生じてしまっていますので、いかに金利を抑えて借入を行うことが大事です。

最後に借入日数が異なった場合はどうなるのでしょうか。

消費者金融から金利15%で10万円を1か月~1年借入れた場合のそれぞれの利息計算は以下の通りです。

借入日数 利息
1か月 10万円×15%÷365×30日=1,232円
3か月 10万円×15%÷365×30日=3,698円
6か月 10万円×15%÷365×30日=7,397円
12か月 10万円×15%÷365×30日=14,794円

借入日数が長くなったとしても利息が高くなるわけではありません。

あくまで日割り計算であるため元金が下がらなければ利息も下がることはないのです。

逆に言えば元金を減らさなければ利息は一定のままで下がっていくことはありません。

少しでも多く元金を下げて利息を減らし、返済計画を楽にしていくことが肝心です。

消費者金融で金利を下げる方法

消費者金融_金利_下げる方法

消費者金融で金利を下げてお金を借りるには一体どのような方法があるのでしょうか。

様々な工夫をすることで普通にお金を借りるよりも低い金利でお金を借入できるようになります。

金利を少しでも下げて余分な返済金額を発生させたくないと借入の際に誰しもが思うことでしょう。

金利を下げる方法を確認し、賢く借入を行えるようにしましょう。

利用限度額を上げる

消費者金融_金利_利用限度額

利用限度額が低かった場合、消費者金融としても儲けを出す必要性がありますので金利を高く設定せざるを得ません。

利用限度額が上がればそれだけ発生する利子も高額となるので金利を下げても消費者金融側は問題ないのです。

利用限度額を上げたとしても、限度額いっぱいまで借りる必要性はありません。

実際に必要な借入金額が10万円であったとしても審査の際は50万円、100万円と申請する金額を高く申し出ることで金利を下げることが可能です。

期間限定の無利息サービスを活用する

消費者金融_金利_期間限定

借入の際に30日間は無利息で貸付を行う無利息サービスを実施している消費者金融は非常に多く、無利息サービスを活用することで金利なしで借入をおこなえます。

返済期間は1か月と短くなってしまうものの、利子が発生しないので借りた金額を同じ金額を返すだけでよく、非常に魅力的です。

無利息サービスを活用できる返済計画がたてられるのであれば、ぜひ活用しましょう。

会社からの提案を受ける

消費者金融_金利_会社

「金利を下げたいが、利用限度額を引き上げることも無利息サービスを活用することもできないのでどうすれば良いかわからない…」とお悩みの方は一度消費者金融に相談をしてみましょう。

上記の方法以外で金利を下げる方法を提案してもらえる可能性があります。

消費者金融も借入を行ってもらえるのであれば、金利が下がったとしても方法を提案してできるだけ貸付を行いたいのです。

大幅に金利を下げることは難しくなりますが、少しでも金利を下げされるチャンスがあるのであれば積極的に消費者金融からの提案を受けるようにしましょう。

消費者金融の金利まとめ

消費者金融_金利_まとめ

消費者金融が貸付をおこなう際の金利は法律によって厳しく定められており、規定以上の金利をかけると法で罰せられてしまいます。利用限度額に対する金利は以下のように定められています。

適用金利 利用限度額
20% 10万円以下
18% 10~100万円以下
15% 100万円以上

消費者金融の金利の相場は3%~18%ですので、消費者金融から借入を行う際の参考にしましょう。

大手消費者金融であるプロミスやアコムは相場内での金利で借りることができ、おすすめです。

消費者金融の金利は利用限度額と密接に関係しています。

実際に必要な借入金額よりも高く利用限度額を設定することで金利を下げて賢く借入を行うこともできるのです。

可能であるならば、利用限度額は高く設定し、できるだけ金利を低く抑えて賢く借入を行いましょう。

消費者金融の金利についておさらい
  • 消費者金融の金利は最大20%を上限に決められている
  • 仮に法外な金利を設定したり、強引な取り立てを行うと消費者金融は重く罰せられる
  • 借入から1か月以内に返済を行うと無利子で借りられる消費者金融がある
  • 銀行よりも利子は高いものの、即日お金を借りることができるのが消費者金融の強み