金利の安いローンを徹底解説！低金利の銀行カードローン/消費者金融はどこ？

「金利を一番安く済ますには？」

「できるだけお得にお金を借入したい！」

「安くお金を借入れるコツや方法はあるのかなぁ、、」

などの疑問を持たれたことのある方も多いのではないでしょうか。

お金を借りる前は誰しもが利息に対して慎重になりますよね。

ローンを組む際は、なるべく金利を安く抑えて、無駄な出費を押さえたいものです。

こちらの記事では、何としてもできるだけ金利を押さえて、安くお得にお金を借入することに焦点を当てて解説しています。

ローンを組む際、できるだけ損をしたくない方必見です！

まず、お金をできるだけお得に借りるためには、借入金の使用目的を明確にすることが重要です。

ローンと一言でいっても、自動車ローンや教育ローン、フリーローンなど様々な種類のローンがあり、それぞれ異なった融資条件や用途の制限が設けられています。

借入金の利用用途が明確でないままでは、どこで借り入れるべきかなどのリサーチすらできません。

そのあとに、その借入目的に合わせてローンを提供している業者やそれらの融資条件、特徴などの情報を知り、あなたのニーズに一番適している借入先を検討する必要があります。

例えば、車の購入資金に当てるお金を借入したい場合、クレジットカードでキャッシングしてしまうと大損してしまいます。

なぜなら、自動車購入資金としての利用目的で借入のできる自動社ローンというものがあり、自動車ローンはカードローンやフリーローン、クレジットカードのキャッシングなどよりも圧倒的に金利が安く設定されているからです。

よって、最初から自動車ローンに絞って、自動車ローンを扱っている業者の種類や情報を知り、銀行や消費者金融など、お金の借入先によって金利、審査の仕方やスピード、プラン、返済方法がそれぞれ違うので、それぞれの特徴や違いを比較したうえで、あなたにマッチするベストな借入先を見つけることが非常に重要になってきます。

そもそもローン（loan）とは何なのでしょう？

ローンとは、「何かを貸す」「貸付する」という意味です。

ただし、これは貸す側からの視点であり、利用者側から見ると「借入れる」という意味になります。

例えば、住宅や自動車、バイクなどの高額なものを購入するにあたって、一度に大金を用意することが難しい場合、ローンを利用することで必要なものを必要な時に購入すことができます。

よって、ローンとは、「銀行や貸金業者、公的機関などからお金を借り入れて、後から月々返済していく約束事」といえます。

また、お金を借りると一言で言っても、知人・家族からお金を借りるのか、銀行、消費者金融、クレジットカード、信用金庫、ゆうちょ銀行、信用保証協会、市役所、国からお金を借りる、など様々な方法があります。

ここでできるだけ金利を安くお金を借入れる際に知っておきたい基本事項を下記で説明していきます。

お金を借りるトピックで検索すると、消費者金融・金融機関・信販会社の3つはよく目にするのではないでしょうか。

このような分類の際、金融機関とは基本的に銀行（バンク）のことを指し、一方で消費者金融・信販会社の2つはノンバンクと呼ばれることが多々あります。

お金を借りる方法を知る前に！

あなたはカードローン・キャッシング・フリーローンの違いをしっかり理解できてますか？

意外と知らない人も多いので、ここで上記3つを解説していきます！

まず、カードローンとキャッシングの違いは何なのでしょう。

ズバリ、最近では単に、金融機関・消費者金融・信託会社で借りる場合を「カードローン」、クレジットカードで借りる場合は「キャッシング」と呼ぶことが多いようで、双方に大きな違いはありません。

平成22年の「貸金業法」改正施行以前は、キャッシング は翌月一括返済、カードローンは毎月分割して返済という違いがありました。

主にキャッシングは消費者金融、カードローンは金融機関のものという分け方もできました。

しかし現在は、消費者金融の借入もカードローンと呼ぶようになり、返済方法も一括かリボルビング返済かを選べるようになったため双方の違いがなくなってきました。

また、クレジットカードに付帯するキャッシングも、一括かリボルビング返済かを選ぶことができるので、銀行のカードローン・消費者金融カードローン・クレジットカードキャッシングのサービス内容はほとんど同じと言えます。

	カードローン・キャッシング	フリーローン
扱っているところ	銀行・消費者金融・クレジットカード会社など	銀行
融資先	個人	個人
融資の種類	当座貸越	証書貸付
借入回数	無制限（借入限度額内で）	1回の利用につき1回
金利	比較的高め	比較的低め
融資スピード	非常に早い	2回目以降も審査が必要なので比較的遅め

カードローンとは、銀行・消費者金融・クレジットカード会社などが取り扱う、専用のカードを用いて利用できる個人向けのローンです。

当座貸越（一定のお金の利用可能額の範囲内で自由にお金を借りたり返したりすることができる融資形態）を採用しています。

例：審査で100万円のカードローンご利用額が決まった場合、その枠内で1万円だけ借り入れる。もしくは、100万円借りることも可能。

フリーローンとは、銀行が取り扱っている個人向けローンで、事業用や投資用として使う以外の目的であれば自由に使うことができるローン。

証書貸付（金銭消費貸借契約書に署名、押印して、銀行から必要な分のお金をそのまま借りる融資形態）を採用しています。

よって、2度目以降の融資を受けたい際は、再び審査する必要があります。

ローンには様々な種類があると言いましたが、一体どのようなローンがあるのでしょう？

一般的なローンの種類として下記の6つが挙げられます。

自動車や住宅、教育資金、事業資金が借入目的である方は、目的別ローンでそれぞれ網羅された記事があり、そちらの記事のリンクを下記に貼っているので参考にしてください。

詳しく・かつ分かりやすく徹底的に解説しているので、なるべく金利を安くあなたに合った各目的別ローンを組む方法がわかります。

カードローンとは、先ほども少し触れたように、銀行・消費者金融・クレジットカード会社などが取り扱う、専用のカードを用いて利用できる個人向けのローンです。

当座貸越を採用しているため、一定のお金の利用可能額の範囲内であれば、自由にお金を借りたり返したりすることができます。

カードローンは、住宅ローンやマイカーローンとは違い、使い道の制限がありません。

生活費や旅行費など、利用可能額の範囲内でしたらどのような使い道にも利用可能です。

ただし、借金返済・ギャンブル・事業資金としての利用を禁止しているケースがあります。

カードローン については次の章から詳しく解説していきます。

先ほども少し説明したように、フリーローンとは、銀行が取り扱っている個人向けローンで、事業用や投資用として使う以外の目的であれば自由に使うことができるローンです。

金銭消費貸借契約書に署名、押印して、銀行などから必要な分のお金をそのまま借りる証書貸付であるため、2度目以降の融資を受けたい際は、再び審査する必要があります。

フリーローンも名前の通り、借入金の使い道が基本的に自由です。

最近では、用途自由の借入形態としては、フローローンよりもカードローンが主流になってきています。

自動車購入、バイク購入の際に役に立つのが自動車ローンです。

自動車ローンは、車・バイクの購入用途に限定されたローンで、手元に十分な資金がなくても車やバイクを購入することができます。

マイカーローンと呼ぶこともあります。

自動車・バイク購入関連資金にしか使えない反面、カードローンやフリーローンよりも圧倒的低金利で借入することができます。

住宅ローンとは、居住するための住居、や土地を購入、新築、増築、改築、既存住宅ローンの借り換えなどを行うために金融機関などから受ける融資です。

住居購入関連の用途にしか借入金を使えない反面、金利がカードローンやフリーローンより安くなっています。

お子様の大学の授業料や塾、習い事など、教育に関する費用を借入できるのが教育ローンです。

法人経営者・個人事業者が事業運営や事業拡大など事業資金調達のためにお金を借入れる事のできるローンが事業ローンです。

ビジネスローンと呼ぶこともあります。

カードローン やフリーローンの借入金を事業費に充てることは基本的に禁止されており、事業費を調達する場合、ビジネスローンの利用が一般的です。

カードローンは、融資上限額範囲内であれば、好きな時に好きなだけ借入・返済できるのでとても使い勝手の良い借入方法です。

また、借入目的が基本自由なので、あなたの趣味や旅行などに使うこともでき魅力的ですよね。

しかし、カードローンは目的別ローンと比べると金利が高区設定されているため、検討の際はカードローン についてよく知った上であなたに合ったカードローンを見つけることが非常に重要です。

メジャーなカードローンの提供先として、消費者金融と銀行などの金融機関の2種類が存在し、お互い特徴や仕組みが少し違ってきます。

では早速それぞれの違いを見ていきましょう。

消費者金融カードローンとは、消費者金融（プロミス・アイフル・アコムなど一般の個人に対して小口融資を行う業者）から、お金を借りることです。

上で言う「小口融資」とは50万円以下、多くても100万円程度の額を借りる事を指します。

それ以上の借入も可能ですが、その場合別のローン商品を検討した方が良いでしょう。

消費者金融カードローンの特徴として、下記の5つが挙げられます。

消費者金融カードローンでは、手軽な借入が可能で、身分証明書さえあれば最短1時間でキャッシングできます。

クレジットカードは申し込みから利用まで1週間程かかりますから、消費者金融カードローンはとても早いことがわかります。

また、他のキャッシングサービスと比べても審査時間はかなり短いです。

消費者金融カードローンの場合、銀行口座なしで利用するため、特別な手続きは必要ありません。

申し込み時に銀行口座を登録しない限り、そのまま銀行口座なしでカードローン利用が可能です。

その代わり、借入・返済にはローンカードを使う必要があります。

また、取引は基本的にATMで行われます。

消費者金融は、銀行のカードローンに比べると金利は少し高い傾向にあります。

消費者金融の金利は、3~18%が相場です。

※初回の契約では、適用金利は上限の約18パーセントのなる場合が多いです。

消費者金融の金利は、契約額（借入枠）によって決まり、初回の場合借入枠が最大でも50万円までになるケースが多く、金利も上限金利が適用されます。

消費者金融では無利息サービスが充実しています。

無利息サービスとは、初回契約に限り、30~60日間利息ゼロでお金が借りられるサービスです。

また、金融機関（銀行）以外のカードローンやキャッシングは貸金業法が適用され、貸金業者からの借入できる残高は年収の3分の1を上限とする、総量規制の対象になります。

消費者金融と聞くとあまり良くないイメージを持たれる方も少なくないですよね。

実は、消費者金融がまだ「サラ金」と呼ばれていた時代に、今ほど法律が整備されていなかったため、強引な取り立てが横行し悪いイメージが定着していました。

サラ金とはサラリーマン金融の略称で、元々サラリーマンを対象として小口融資を行う企業が多かったことから呼ばれ初めた呼称です。

(闇金とは全く違います。）

一方で今や、強引な取り立てをしたら、一発で営業停止処分を喰らいますので、闇金のような高利貸付や悪質な取り立ては一切ありません。

アコムやプロミスなどの消費者金融は金融庁に認可された法律に則った正規の貸金業者です。

また、アコムやプロミスなど大手消費者金融は借入から30日間利息のつかないサービスなども行なっており、その効果もあってか、JICCによると2020時点での消費者金融等の利用者は1000万人以上と、単純計算で日本の成人の約9人に1人が利用している事になります。

銀行カードローン

銀行カードローンとは、その名の通り銀行からお金を借り入れることです。

銀行カードローンの特徴として、下記の5つが挙げられます。

銀行カードローンは消費者金融カードローンの金利と比べると低めに設定されています。

銀行カードローンの審査は、大手消費者金融よりも金利が低い分、また、法律による借入額の縛りがないため、銀行独自の審査基準を設けており、消費者金融カードローンよりも審査が厳しく、時間がかかる傾向にあります。

多重債務者や、信用情報に問題がある方は、銀行カードローンの審査に通過するのは困難でしょう。

とは言っても、ほとんどの銀行カードローンは働いていて安定した収入がある方であれば申し込み可能で、お金持ちでないといけないということでは決してありません。

多くの大手消費者金融カードローンが無利息サービスを提供している一方、銀行カードローンで無利息サービスを提供している銀行はほとんどありません。

ATMは、カードローンの借入や返済の際に利用されます。

しかし、ATMの手数料はカードローン会社によって本当に様々で、完全無料のところから、毎回手数料がかかるものもあります。

返済時に毎月1回ATMを利用するとしても、年に12回、返済完了まで3年などと考えると、手数料も捨てたもんじゃありません。

銀行のカードローンは手数料無料で使えるATMが比較的多いので、無駄なコストを抑えられます。

また、金融機関（銀行）以外のカードローンやキャッシングは貸金業法が適用され、貸金業者からの借入できる残高は年収の3分の1を上限とする総量規制の対象になるります。

一方で銀行の場合、銀行法が代わって適用

今すぐお金が欲しい！というスピード重視の方には、融資までのスピードが圧倒的に早い消費者金融がオススメです。

銀行のカードローンは消費者金融に比べ、比較的金利は低いのですが、即日融資には対応しておらず、最短でも翌営業日の融資になってしまいます。

一方で、ほとんどの大手消費者金融は、融資までの時間が最短1時間ととてもスピーディーで、一瞬のうちに借入完了することが可能です。

カードローン会社	即日融資	融資までの時間目安
アイフル	○	1時間
プロミス	○	1時間
アコム	○	1時間
SMBCモビット	○	1時間
レイクALSA	○	1時間
みずほ銀行カードローン	✖️	翌営業日
楽天銀行スーパーローン	✖️	翌営業日
三菱UFJ銀行カードローン	✖️	翌営業日

消費者金融と一概に言っても、どの消費者金融を選べば良いかわからないという人も多いですよね。

大手消費者金融の中にもそれぞれ違った特徴や強みがあるので、全て比較した上で自分にあったものを選びましょう。

ここでは、即日でお金を借りたい人にオススメの大手消費者金融３選をご紹介します。

※当サイトからの申し込み数に応じて、ランキング付を行なっています。