【保存版】中古車ローンのおすすめ人気ランキング5選を徹底解説

先ほど中古車購入に利用できる自動車ローン（中古車ローン）にも種類があることに触れましたが、自動車ローンは種類によって大きく金利や融資条件、審査の厳しさなどに差があります。

そこでここでは、中古車ローンの種類について徹底解説していきます。

この章を読むことで、あなたに合った中古車ローンの種類、一番お得で最適な中古車ローンがわかります。では紹介していきます。

まず、中古車ローンの提供先として、大きく下記の3つがあります。

ディーラーローン・自社ローン・金融機関のマイカーローンのそれぞれの特徴を表にまとめてみました。

ディーラーローンとは、自動車メーカーと特約店契約を結んだ販売業者の提供する自動車ローンのことです。

有名なもので、「トヨペット」「トヨタカローラ」「日産プリンス」「Honda Cars（ホンダカーズ）」などが挙げられます。

一般的にディーラーローンでは、新車よりも中古車の方が金利が高くなります。

ディーラーローンの特徴として、大きく下記の3つが挙げられます。

ディーラーローンは、車の購入を急いでいる人や、審査書類などの面倒な取引をなるべく減らしたい方におすすめです。

各ディーラーごとに車種を限定して金利を低くしている場合があるので、一度見積もってもらった上で、金利の低い金融機関と比較すると良いです。

自社ローンとは、銀行や信販会社を通さず、自動車販売店が独自に提供しているローンです。

つまり、販売店と直接分割払いの契約をします。自社ローンの特徴として、下記が挙げられます。

また、中古車購入の際によく目にする自社ローンですが、金利を0％としている自社ローンがいくつかあります。

一見とても魅力的ですが、金利の低い分、中古車の価格自体が最初から高く設定されている傾向があるので、総額を比較した上で検討することをおすすめします。

自社ローンは、ブラックなど、金融機関・ディーラーローンで審査に通らなかった方でもローンが組めることが多いので、審査に落ちてしまった方におすすめです。

一方で、上限額が著しく低いこと・保証人が必要であること・比較的に規模が小さく信頼性が低いこと（もし返済途中に業者が倒産してしまった場合などに、車の所有権は業者側にあるので、車が売られてしまう可能性もある）などの理由から、あまりおすすめはしません。

中古車購入で利用できる自動車ローンを提供する金融機関には、メガバンク（大手銀行）・地方銀行・信用金庫・JA・保険会社などがあります。

銀行など金融機関の自動車ローンであれば、基本的に中古車だからといって金利が高くなることはありません。

金融機関のマイカーローンの特徴として、下記が挙げられます。

金融機関のマイカーローンは、圧倒的に金利が低いので、なるべくお得にローンを組みたい方におすすめです。

また、金融機関にも、メガバンク・地方銀行・信用金庫など種類があり、それぞれ金利や融資条件、特徴が様々です。

一般的な各金融機関の特徴を下記にまとめました。

審査が比較的厳しいことはどの金融機関にも共通しています。

また、漠然と「1.7%の金利が適用されれば良いな」なんて思っていても、適用金利は借入金額によって変わってくるので、「借入金額に対する適用金利」をチェックする必要があります。

ちなみに、金融機関で金利の低いマイカーローン業者ベスト3を厳選すると、下記のようになります。

ここまでは、中古車購入に関する自動車ローン（中古車ローン）の基本について説明してきましたが、「結局どうやって自分にあった中古車ローンを選べば良いのかいまいちわからない」といった方も多いと思います。

そのような方のために、中古車ローンを選ぶ際に目をつけるべきポイントを5つ、注意点も合わせてをこちらでまとめてご紹介していきます。

中古車ローンを選ぶ際に目をつけるべきポイント5つ

中古車ローンを選ぶ際は、広告に表示されている金利などに惑わされず、正しい金利の見方をすることが重要です。

保証料や振込手数料を加えた「実質金利」を確認しましょう。金利に加えて計算すると、1~2%上昇する場合もあります。

また、銀行のホームページや広告などで大きく表示されている金利を見るときは、上限金利を確認するようにしましょう。

多くの場合、金利は、借入額などによって記載金利範囲内で変動します。

中古車購入までの時間に余裕のある場合は、金融機関のマイカーローンから上限金利4％を目安に選ぶと良いでしょう。

5％を超えてしまうと、ディーラーローンの金利とあまり変わらなくなってしまう可能性があります。

加えて、金利で損をしたくない方は、条件を満たせば金利の下がる優遇条件や、ディーラーローンのキャンペーンもチェックしましょう。

中には金利が0.5~1.0%下がる場合や、キャンペーンのおかげでディーラーローンの金利が金融機関よりも低くなる場合もあります。

また、金利を見るときは、金利の数字だけでなく、金利形態（固定金利か変動金利か）を確認しましょう。

固定金利と変動金利について下記で解説していきます。

固定金利には、「固定金利期間選択型」と「全期間固定金利型」があります。

固定金利期間中は世の中の金利水準がどれだけ上昇しても、金利は見直されないため返済額は変わりません。

一方、変動金利は金利が見直されるために返済額が契約後に変わる可能性があります。

金利は、半年ごとに景気や政策金利によって見直され、金利が下がれば返済額は減り、金利が上がれば返済額が増えます。

ただし、半年ごとの金利の見直しごとに返済額が変わるわけではなく、一般的には返済額の変更は5年ごとに行われます。

お急ぎの方や、忙しくて来店する余裕のない方は、申し込み方法・審査時間・融資までにかかるスピードをよく確認しておきましょう。

最近はWebで申し込みが完結できるものも多く、便利でオススメです。

一方で、Web完結できるものは必要書類を郵送しなければならない場合が多く、その分融資まで時間がかかる傾向があります。融資を急いでいる方は、来店して申し込めるものを選びましょう。

書類を郵送する必要がないので、融資までの時間が早くなる傾向にあります。

また、審査時間、融資までの時間も確認しておきましょう。

時間を気にせず、お近くのコンビニなどで返済できるかなど返済の利便性に関わる項目も確認しておきましょう。返済の利便性が高い場合、返済期間を短期化しやすく、結果としてお得になる場合もあります。

少しでもお得にローンを組みたいという方は、繰上げ手数料・ボーナス払いの項目も確認しておくことをおすすめします。

繰上げ返済をする場合、繰上げ返済の返済額は全て元金に充てられるため、返済期間を短期化し、利息を減らすことができます。

よって、銀行ATMやコンビニ、Webなどで思い立った時に繰上げ返済ができるか、また、繰上げ返済手数料はあるかを確認しておくと良いでしょう。

さらに、毎月の返済は一般的に開設した口座から自動で引き落とす口座振替が基本であるため、毎月口座に入金する手間＋手数料が発生します。

毎月返済していくと手数料もかさみますから、口座開設不要・ご自身の口座から引き落とし可能なものを選ぶと良いでしょう。

中古車に限らず、車の購入には、車体代以外にも様々な諸費用がかかります。

諸費用は、消費税・自動車税・自動車重量税・車検・自動車保険などと全て合わせると初期費用は車体本体価格の15~20%程度かかると言われています。

この初期費用が意外と高額で、車購入当初の生活が苦しくなってしまうケースは珍しくありません。

初期費用を用意することが難しい場合は、諸費用をローンに含むことができるローンがおすすめです。

ここで紹介する中古車ローンは全て金融機関のマイカーローンになりますので、審査は比較的厳しい傾向がありますが、その分条件が圧倒的に優良になっています。

また、こちらで紹介する中古車ローンは、どれも車の所有権は最初からご契約者様です。

では早速見ていきましょう。